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网点未来将从交易中心转变为社交中心

2018-09-04

 

  现代艺术画廊、香气四溢的咖啡厅和典雅大气的书房,现在你可能在银行网点就能不期而遇。

  充满生活美学的场景和大众印象中的银行环境可谓大相径庭,将生活美学和金融服务融合的尝试背后究竟隐藏着怎样的商业逻辑?Fintech时代,银行数字化应该遵循怎样的原则。

  詹文嶽堪称资深金融家,在金融业从业近30年,其中在上海就已12年。詹文嶽曾任职花旗等多家知名外资金融机构,值得一提的是,詹本人对设计颇有心得。

  在接受《陆家嘴》专访时,詹文嶽表示,“互联网时代,物理网点已经失去了原来交易中心的功能属性,尤其随着移动互联网的高速发展,很多交易都在线上完成。在我看来,网点未来将从交易中心转变为社交中心,富邦华一将生活美学和金融服务相融合正是网点转向社交中心的尝试,客户到营业网点不仅可办理业务,同时还可以获得有别于传统银行网点的全新体验和增值服务。”

  詹文嶽说,“我们希望把这些物理的网点做改变,让它能够成为客户交流中心,而不是交易中心。无论是我们的书房银行、艺廊银行,还是咖啡银行、花店银行,设立的主要原因是因为我们所聚焦的目标客户都是追求高生活质量的人群。当我们把这些高端的提高生活质量的场景融入银行物理网点的时候,可以吸引客户跟我们做更多互动跟交流。只要能够增加接触频率,客户粘性会自然增加,业务也水到渠成。”

  事实上,将生活美学融入交易场景在零售业已经有很多案例,如无印良品、茑屋书店等。相对而言,金融业这方面的尝试才刚刚起步。

  詹文嶽告诉《陆家嘴》,从市场反馈看,书房银行和咖啡银行不错。“最近大家对纸质书特别感兴趣,纸质书有它的不可替代性,书房银行就成功吸引到一些潜在客户,我们不提供畅销书,只提供跟生活有关的书,如烹饪、装潢、设计。加上异业合作相关获利都捐给基金会做公益,客户也感觉着做了件好事。这是个很好的开端,未来会将类似理念推动到其他网点。”

  截止到2017年底,围绕台商聚集区域,富邦华一银行共开设24家营业网点(1家批筹),是目前大陆网点数量最多的台资银行,其中就包含了花店银行、书房银行、艺廊银行、咖啡银行等有特色的网点。

  将生活美学和金融服务融合,推动网点从“交易中心”转变为“社交中心”只是富邦华一银行互联网+战略转型的一部分。另一方面,富邦华一银行也充分运用各类智能技术在产品、服务、渠道、管理等领域开展创新,突破物理网点的限制,有效降低金融服务的门槛和成本。三年来,富邦华一总计投入数亿元人民币,开发了综合业务类、渠道管理类,基础设施类、产品管理类和决策支持类等87个系统,打造“数字银行”。

  在詹文嶽看来,数字化是银行业发展大势所趋。他开玩笑说,“半年前,我提了3000元人民币放在皮夹里面,半年连一张都没用掉。走到哪里,大家开口就问,是你扫我还是我扫你?”

  “我们确实投入了大量的资金与人力,希望更新银行整个基础架构。以往我们以一个大的主核心系统的模式来服务客户,现在改成一个小核心,但旁边挂接不同的副系统,好处就是让系统更具弹性。”詹文嶽说。

  值得一提的是,在富邦华一总行,有一个“战情室”,房间内实时更新的电子屏帮助银行高级管理层随时随地掌握每日业务经营情况 。

  此前,工农中建四大行与京东、百度、腾讯、阿里两两牵手达成战略合作,引发市场高度热议。

  在詹文嶽看来,智能时代共享或合作才是王道。按照克里斯安德森的长尾理论,因为互联网的发展,各式各样的需求都能够被满足,这些需求形成了各式各样的区块和群体,每个区块和群体都有主导公司垄断,也就是我们通常称的场景。没有一个金融机构能够垄断所有场景,所以大家都跟这些场景的经营者谈合作,也因此四大行都会找BATJ合作。

  “富邦华一从2016年年底就开始展开了战略行动,希望跟各式各样的业态展开不同形式的合作与共享,期待未来能够把我们在银行方面的优势充分发挥。”詹文嶽说。

  他进一步解释说:“最新数据表明,约56%左右信用卡交易通过支付宝或者微信支付来进行的,也就是说信用卡最后一端的支付大部分其实是通过第三方支付来完成的,我们也看到这个趋势。所以,过去三年,富邦华一银行积极拓展移动支付渠道,是布局大陆地区快捷支付最为全面的外资银行之一。”

  据悉,富邦华一银行卡目前已经开通并实现了包含微信支付、支付宝、Apple Pay、HCE云闪付、华为Pay、小米Pay等各类主流的快捷支付功能。

  2017年,对于富邦华一银行来说,取得大陆居民人民币业务牌照对其未来业务发展至关重要,富邦华一就此也踏上了业务发展新台阶。

  在詹文嶽看来,这块牌照最大的影响就是让富邦华一银行更好地服务于中小企业。

  “中小企业主的企业账户与个人账户一般分开,如果银行不能同时跟企业与个人账户往来,风险将大幅增加。而富邦金控在台湾90%的客户是中小企业,拥有一套特殊的模式帮助这些客户。所以,获取大陆居民人民币业务牌照后,富邦华一银行将更好地服务中小企业。”,詹文嶽说。

  身为大陆规模最大的台资银行,因为资源禀赋和文化因素,台商一直是富邦华一银行的重要客户群体。过去三年,富邦华一银行台商客户的覆盖率一路攀升,2016年台商覆盖率约6%,到2017年已经突破10%,少数市场更是突破20%。

  服务台商方面,富邦华一银行在授信政策上对中小台商予以倾斜,提高审批效率,并提供有针对性的产品,如“宅急贷”“流水贷”“快易贷”“信保贷”等,有效解决其融资难、融资成本高的问题。

  当然,提高审批效率并不意味着不重视风控。詹文嶽告诉《陆家嘴》,富邦华一在风险管理上不仅重视审批,而且强调贷后。不同于一般银行的“合议制”,富邦华一采用“双签制”,在信审的过程中作出一定程度的授权,在授权的背后也有清晰准则依循。

  针对中小企业风险大,信息不对称的特点,富邦华一银行还开发了手机移动信贷APP工具,辅助客户经理拜访客户,比如通过GPS定位,采用标准化询问方式,现场采集企业信息,以文字、图片、音频、视频等形式完成客户拜访和信息采集。客户经理和风控人员可通过移动终端实时更新业务数据,确保数据的真实性,降低信贷风险,让银行的信贷业务能力有显著提升。

  此外,依托集团资源和自身优势,富邦华一银行着力发展跨境相关业务,用以满足客户旅游换汇、留学开户、投资与移民的需求。

  在金融强监管大背景下,银行业资产增速放缓,通道、同业、资管、理财等业务扩张面临严厉的制约,其主要针对信用风险、流动性风险、交叉金融风险等各类风险隐患。商业银行回归本源、专注主业成为了当下的主线。

  新监管要求对资本充足率提出更高的要求;由于去杠杆,市场上的流动性呈现紧张状态。相对来说,存款基础比较好的大银行能够让存款成本维持相对较低的水平,随着市场利率的提升收益相对较好。但大多数外资法人银行的存款结构和大银行的完全不同,流动性一紧张,存款成本业跟着上升,获利也跟着压缩。2017年,外资银行的业务发展势头虽然不错,但也有不少外资银行的盈利出现了不同程度的下滑。

  根据上海银监局的数据,截至2017年末,上海外资银行资产总额1.56万亿元,同比增长13.0%,增速创近五年来新高;上海外资银行占上海银行业资产的比重回10%以上,年末达10.6%,为近两年来最高。

  在詹文嶽看来,上海的外资银行发展确实不错,除了金融和法制环境外,上海完善的基础设施,包括交通、教育、居住环境也是重要原因。但是和香港和新加坡等城市相比,外资银行的发展应该还有很大的提升空间。

  对于富邦华一银行未来的战略规划,詹文嶽最后总结道:“第一不能脱离互联网+,必须与各类业态合作;第二不能脱离本源,服务台商与大陆中小企业,我们称之为一体两翼,把这三块做好,富邦华一银行会在市场上走出不一样的道路。”